HDHP vs. PPO: Care este diferența?

Companie

Alegerea celui mai bun plan de asistență medicală pentru dvs. poate fi un proces dificil. Este posibil să aveți mai multe întrebări decât răspunsuri după ce vă revizuiți beneficiile pentru sănătate atunci când începeți un nou loc de muncă sau în timpul înscrierii deschise.

Planurile de sănătate deductibile ridicate (HDHP) și planurile de organizare a furnizorilor preferați (PPO) sunt două opțiuni comune pe care angajatorii le oferă pentru asigurarea de sănătate. Unul dintre aceste planuri nu este neapărat întotdeauna mai bun decât celălalt. Când vine vorba de alegerea dintre un plan HDHP și un plan PPO, răspunsul pentru cel mai bun plan diferă în funcție de individ. Poate varia chiar de la an la an pentru o persoană în funcție de circumstanțele sale.

Compararea acoperirii și costurilor HDHP-urilor și PPO-urilor vă poate ajuta să faceți o selecție mai bună.

HDHP vs. PPO

Un plan deductibil ridicat este un tip de asigurare de sănătate cu deductibile mai mari, dar prime mai mici. Veți plăti mai puțini bani în fiecare lună, dar veți avea mai multe costuri din buzunar pentru cheltuielile medicale înainte de începerea acoperirii asigurării.

LA organizația furnizorului preferat (PPO) este un tip de plan cu deductibile mai mici, dar prime lunare mai mari. Veți plăti mai mulți bani în fiecare lună, dar veți avea costuri mai mici pentru serviciile medicale și este posibil să puteți accesa o gamă mai largă de servicii sau furnizori.

HDHP-urile beneficiază în mod obișnuit de consumatorii mai sănătoși care nu se așteaptă să aibă nevoie de multă asistență medicală pentru anul respectiv, iar avantajele includ primele lunare mai mici, explică Susan Beaton, fostă vicepreședintă a serviciilor pentru furnizori, managementul îngrijirii și risc la Blue Cross și Blue Shield din Nebraska .

Un PPO, în special unul cu o deductibilă scăzută, s-ar putea potrivi celor care așteaptă vizite și prescripții medicale frecvente din cauza unei afecțiuni cronice, spune Beaton.

Pro și contra HDHP cu HSA

Un HDHP este util pentru cei care nu anticipează să aibă multe cheltuieli medicale pe tot parcursul anului. De obicei, HDHP-urile sunt benefice pentru persoanele mai tinere, pentru persoanele fără familie și pentru cei care sunt în general sănătoși. Rețineți că este posibil să nu aveți o coplată la vizitele medicului cu un plan HDHP până când vă veți întâlni cu deductibilul ridicat .

Asigurați-vă că întrebați dacă angajatorul dvs. oferă un HDHP cu un cont de economii de sănătate (HSA), recomandă Beaton. Atunci când alegeți un HDHP, este posibil să puteți alege să utilizați un HSA cu contribuția angajatorului. HSA-urile nu sunt uneori oferite pentru planurile PPO sponsorizate de angajator - dar, alternativ, puteți utiliza un cont flexibil de cheltuieli ( FSA ) cu tipuri de plan PPO.

Un HSA este un cont de economii înainte de impozite utilizat ca metodă de plată pentru cheltuielile medicale aprobate. Banii din acest cont de economii se rotesc de la an la an; cu toate acestea, există o anuală contribuția maximă care diferă între planurile individuale (3.550 USD) și planurile familiale (7.100 USD).

Un HSA este deosebit de avantajos, deoarece folosește dolari înainte de impozitare și acumulează câștiguri fără impozite. HSA acoperă o gamă largă de cheltuieli eligibile, inclusiv servicii medicale, vedere, îngrijire dentară și rețete. Fondurile dvs. HSA vă vor rămâne chiar dacă schimbați planuri sau mutați locuri de muncă. Ele pot fi, de asemenea, partajate cu familia ta.

Utilizarea HDHP-urilor cu HSA devine din ce în ce mai mare din ce în ce mai popular , mai ales pentru persoanele mai tinere. În timp ce un HSA poate părea un avantaj atractiv, aceste conturi de economii pot include taxe pentru întreținerea lunară și utilizarea cardului dvs. de debit HSA la farmacie sau la cabinetul medicului.

HSA-urile solicită, de asemenea, să rămâneți în evidență și să trimiteți chitanțele pentru aprobarea cheltuielilor medicale calificate. Este posibil ca unele daune să nu fie plătite de administratorul HSA dacă nu sunt cheltuieli eligibile. Adresați-vă administratorului dvs. HSA înainte de a efectua achiziții dubioase la o farmacie sau în altă parte.

De asemenea, dacă utilizați HSA pentru cheltuieli necalificate înainte de vârsta de 65 de ani, vă veți confrunta cu taxe și o penalizare de 20%, în funcție de modificările din Actul de îngrijire accesibilă (ACA). Unii oameni se gândesc la un HSA ca la un fond de urgență, dar având în vedere aceste considerații, s-ar putea să vă gândiți mai atent la modul în care vedeți un HSA.

Pro și contra PPO

PPO-urile sunt de obicei mai bune pentru cei care anticipează să aibă mai multe cheltuieli medicale pe tot parcursul anului. Aceste planuri sunt de obicei benefice pentru persoanele în vârstă, cei cu familii și persoanele cu afecțiuni care necesită tratament regulat.

Pe măsură ce îmbătrânești, întâmpini probleme de sănătate sau sprijini o familie, un PPO poate începe să aibă mai mult sens. PPO-urile au prime lunare de asigurare mai mari, dar vă pot ajuta să economisiți pe termen lung dacă aveți nevoie frecvent de servicii medicale. Investind mai mult în asigurarea de sănătate pe tot parcursul anului, puteți avea mai multe cheltuieli medicale acoperite de asigurare.

PPO-urile vin, de asemenea, cu avantaje suplimentare de flexibilitate. În cadrul unui plan PPO, aveți libertatea de a alege medicul sau spitalul la alegere. Chiar dacă nu se află în rețeaua dvs., asigurarea dvs. va oferi în mod frecvent acoperire. Cu un PPO, puteți vedea un specialist sau puteți efectua o procedură sau un test fără aprobarea medicului dumneavoastră de îngrijire primară. Dacă flexibilitatea în alegerile dvs. de asistență medicală este importantă pentru dvs., un plan PPO poate fi mai bun decât un HDHP.

Ce plan merită?

Acum vom examina modul în care decideți dacă un plan HDHP sau PPO ar fi mai bun pentru dvs. În primul rând, luați în considerare următoarele întrebări:

• Cât de des mergi la medic?
• Aveți o afecțiune cronică care necesită tratament frecvent?
• Cât de des aveți nevoie de îngrijire de urgență?
• Aveți o intervenție chirurgicală planificată?
• Te aștepți la un copil anul acesta?
• Susțineți și cheltuielile medicale ale unui soț sau ale unui copil?
• Cât de importantă este flexibilitatea în alegerea unui medic preferat?
• Cât de importantă este flexibilitatea pentru a vedea un specialist?

Dacă vizitați frecvent medicul, aveți o afecțiune cronică, solicitați adesea asistență de urgență, aveți o intervenție chirurgicală planificată, așteptați un copil, sprijiniți cheltuielile medicale ale mai multor membri ai familiei sau aveți grijă de flexibilitate, un PPO va fi mai bun decât un HDHP. Cu toate acestea, dacă niciunul sau câteva dintre aceste considerații nu contează pentru dvs., probabil că veți fi mai potrivit cu un HDHP.

Notă: planurile HDHP și PPO nu sunt singurele opțiuni de asigurare de sănătate. Există, de asemenea, organizații de întreținere a sănătății (HMO), organizații de furnizori exclusivi (EPO) și planuri de puncte de serviciu (POS).

LEGATE DE: HMO vs. PPO

Apoi, asigurați-vă că înțelegeți termenii cheie asociați cu fiecare dintre aceștia planuri de asigurări de sănătate .

• Premium : Cât plătiți în fiecare lună pentru a avea asigurări de sănătate.
• Deductibil : Cât trebuie să plătiți în avans anual pentru îngrijirea medicală. Odată ce vă îndepliniți deductibilul, va începe acoperirea asigurărilor de sănătate.
• Limita din buzunar : După ce ați cheltuit această sumă într-un an pentru îngrijirea medicală din buzunar (fără a include primele), asigurarea dvs. va plăti 100% din cheltuielile eligibile.
• HSA: Un cont de economii de sănătate înainte de impozitare care poate fi utilizat cu un HDHP. Contribuțiile la planurile HSA se reportează anual.
• Copay : O taxă forfetară pe care o plătiți pentru rețete, verificări și alte servicii medicale.
• Coasigurarea : Procentul de costuri pe care le plătiți pentru cheltuielile medicale acoperite după ce vă îndepliniți deductibilul.

Calculator HDHP vs. PPO

Înțelegerea termenilor de mai sus vă poate ajuta să navigați în calculele pentru cât ați plăti pentru asigurarea de sănătate. Când decideți între cele două, ar trebui mai întâi să vă estimați cheltuielile medicale anuale. Este posibil ca o persoană sănătoasă să nu aibă multe cheltuieli estimate. Cu toate acestea, ar trebui să ia în considerare posibilitatea de a prinde gripa sau de a suferi o vătămare.

Odată ce vă estimați cheltuielile medicale, adăugați prima lunară a fiecărui plan, plus limitele respective din buzunar. Presupunând că utilizați tratamentul în rețea, acest număr va fi costul maxim absolut din buzunar pentru anul respectiv.

De exemplu, un plan PPO poate percepe o deductibilă de 1.250 USD cu o primă lunară de 600 USD. După înmulțirea primei lunare timp de 12 luni (600 USD x 12) și adăugarea deductibilă pentru costurile din buzunar, aceasta se ridică la un total de 8.450 USD anual, fără a include copagări sau coasigurări. Cu toate acestea, maximul din buzunar pentru planuri de grup în 2020 este de 8.150 USD pentru persoane fizice și de 16.300 USD pentru familii. Cheltuielile dvs. din buzunar pot fi egale sau mai mici decât această limită.

Un HDHP poate percepe o deductibilă de 3.000 USD cu o primă lunară de 400 USD. După multiplicarea primei lunare timp de 12 luni (400 USD x 12) și adăugarea deductibilă pentru costurile din buzunar, aceasta se ridică la un total de 7.800 USD anual. În 2020 , Limitele din buzunar pentru HDHP nu pot depăși 6.900 USD pentru persoane fizice sau 13.800 USD pentru familii. Prin urmare, vă puteți aștepta ca costurile dvs. din buzunar să fie egale sau mai mici decât limita din buzunar.

În al doilea exemplu, plătiți 200 USD mai puțin în fiecare lună cu prima și economisiți 900 USD la costurile anuale, fără a include copagări sau coasigurări.

Dacă descoperiți că costul din buzunar pentru HDHP este mai mic decât opțiunea PPO, se pare că alegerea inteligentă ar fi să alegeți HDHP, spune Beaton. Cu toate acestea, înainte de a face această alegere, asigurați-vă că bugetul dvs. se poate descurca. Veți putea plăti 250 de dolari pentru o vizită la birou în ziua vizitei dvs. sau 800 de dolari la camera de urgență și așa mai departe, până când se va îndeplini deductibilul dvs.? Dacă bugetul dvs. actual nu are spațiu pentru a acoperi costurile mai mari în momentul serviciului, atunci trebuie să vă gândiți de două ori înainte de a alege planul HDHP.

Ar putea avea mai mult sens pe termen lung să alegeți un plan PPO cu o primă mai mare în fiecare lună, dar să obțineți mai multă asigurare. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei ale căror calcule arată că HDHP ar costa mai mult din buzunar sau pentru cei care nu sunt dispuși să parieze că nu vor apărea cheltuieli medicale neașteptate pe tot parcursul anului.

Alți factori de luat în considerare

Alegerea unui plan de asigurări de sănătate este o decizie extrem de individualizată, care necesită cântărirea multor factori, inclusiv:

• Starea ta de sănătate
• Sănătatea familiei tale
• Preferințe de flexibilitate pentru furnizorii de servicii medicale sau specialiști
• Situația dvs. financiară
• Indiferent dacă puteți plăti mai mult în avans cu prime pentru o acoperire mai mare
• Cât de multe fonduri HSA puteți utiliza
• Limita de cheltuieli din buzunar pentru fiecare politică

Dacă tot aveți nevoie de ajutor pentru a alege un plan, consultați un agent de asigurări de sănătate sau personalul de resurse umane din compania dumneavoastră. Aveți ocazia să vă ajustați planul anual în timpul înscrierii deschise sau în cazul modificărilor stării de viață. Evenimentele de viață calificate includ căsătoria sau divorțul, nașterea unui copil etc.

Economisiți cu SingleCare

Indiferent de acoperirea asigurărilor dumneavoastră de sănătate, Cupoane SingleCare sunt disponibile pentru toți clienții farmaciei. Chiar dacă nu aveți asigurări de sănătate, puteți folosi SingleCare pentru a găsi reduceri la majoritatea rețetelor.

SingleCare nu este o formă de asigurare de sănătate și nu poate fi utilizat în combinație cu asigurarea dvs. de sănătate. Orice cheltuieli din buzunar pentru rețetele reduse cu un cupon SingleCare nu se aplică deductibilului dvs.