Care este diferența dintre HSA, FSA și HRA?

Compania Întrebați SingleCare

Asigurările nu acoperă totul. Aici intervin planurile de economii HSA, FSA și HRA - sunt o modalitate de a aloca bani pentru cheltuielile de sănătate pe care știți că vin, care nu intră sub umbrela beneficiilor dvs.

Dacă sunteți independent sau cumpărați propria asigurare, sunteți eligibil doar pentru un HSA. Dacă primiți asigurare prin angajatorul dvs., este posibil să aveți acces la unul sau la toate aceste tipuri de conturi. Și probabil vă întrebați cum (și de ce) ar trebui să alegeți unul peste celălalt.

În suprafata alfabetică a acronimelor planului de economii de salarizare, este ușor să pierzi urma. Ce face fiecare abreviere într-adevăr Rău? In ce fel sunt ei diferiti? Ce este același lucru? Dacă amestecați regulile, ar putea ajunge să vă coste bani. Folosiți acest ghid pentru a le deosebi.

Ce înseamnă HSA?

Un cont de economii de sănătate (HSA) este o modalitate specială de a aloca bani pentru a vă acoperi costurile medicale înainte de a vă îndeplini deductibilele de asigurare. Este disponibil pentru oricine are un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP).

Ceea ce se califică drept deductibil mare se schimbă în fiecare an. În 2019 , este de 1.350 USD sau mai mult pentru o persoană și de 2.700 USD sau mai mult pentru o familie. În 2020, aceste sume cresc până la 1.400 USD și 2.800 USD. Este important să știm ce cheltuieli trebuie plătite din buzunar înainte ca deductibilul să fie îndeplinit în cadrul HDHP, spune Tim Church, Pharm.D., Director de conținut la Farmacistul dvs. financiar . Deși primele vor fi în general mai mici, dacă cineva nu este capabil să acopere mii de dolari pentru îngrijiri neașteptate, acest lucru ar putea duce la datorii medicale sau îi va descuraja pe mulți să caute îngrijire în primul rând.

Intenția unui HSA este de a face mai ușoară plata cheltuielilor medicale (cum ar fi vizitele neașteptate la medic sau îngrijirea unei afecțiuni cronice) înainte ca franchizele dvs. să fie îndeplinite și asigurarea dvs. începe să acopere costurile. Contul este finanțat puțin din fiecare salariu; angajatorii pot adăuga fonduri și ca parte a unui plan de beneficii pentru sănătate. Cred că oricine diagnosticat cu una sau mai multe afecțiuni cronice utilizează probabil asistența medicală mai des și, astfel, are mai multe oportunități de a-și folosi HSA pentru vizite, copagări pe bază de prescripție medicală și / sau consumabile auxiliare care pot să nu fie acoperite de asigurarea lor, spune Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., profesor clinic la Universitatea din Rhode Island College of Pharmacy.

Avantajele sunt:

• Orice bani economisiți sunt înainte de impozitare. Adică, îți reduce venitul brut și valoarea impozitului pe care îl plătești.
• Dobânzile pentru banii din contul dvs. sunt scutite de impozite.
• Dețineți contul. Deci, dacă schimbați angajatorii, vă păstrați banii și nu va expira fondurile la sfârșitul anului. Dacă nu cheltuiți toți banii economisiți, soldul se răstoarnă. Puteți efectua retrageri pentru cheltuieli necalificate pe cont, dar veți plăti o penalitate fiscală până la vârsta de peste 65 de ani.

În plus, pentru cei cu un flux de numerar bun sau alte economii pentru a acoperi cheltuielile medicale într-un plan de sănătate ridicat deductibil (HDHP), se poate trata un HSA ca un cont de pensionare favorizat de impozite cu banii investiți, explică Dr. Church. Cu beneficiile sale triple, contribuțiile până la limitele maxime vor reduce venitul brut ajustat (AGI), vor crește fără impozite, iar distribuțiile pot fi făcute fără impozite pentru cheltuieli medicale calificate sau indiferent de utilizare după vârsta de 65 de ani.

Veți primi un card de debit sau cecuri care trag din soldul dvs. HSA pentru cheltuieli eligibile, cum ar fi aparatele auditive sau taxele de laborator pentru extragerea sângelui. Recomand oamenilor să le folosească pentru a plăti copagări de medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, medicamente OTC, protecție solară, copagii de vizită și chiar servicii clinice de farmacist dacă sunt acoperite de HSA, spune dr. Bratberg. Pentru a economisi și mai mulți bani, utilizați cardul dvs. SingleCare la ghișeul farmaciei, pentru a vă asigura că obțineți cel mai bun preț.

Puteți contribui până la 3.500 USD pentru o persoană sau 7.000 USD pentru o familie în 2019. În 2020, maximele urcă la 3.550 USD și respectiv 7.100 USD.

Ce înseamnă FSA?

Un cont flexibil de economii (ASF) - numit uneori un acord flexibil de cheltuieli - este o modalitate de a aloca dolari înainte de impozitare pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății dacă aveți asigurare prin angajatorul dumneavoastră. Angajatori poate sa contribuie la FSA, dar nu este obligatoriu.

Puteți salva până la 2.650 USD un an pe angajator. Orice contribuție la FSA vă reduce veniturile brute și valoarea impozitului pe care o veți plăti. Există două modalități de a cheltui banii în FSA: folosind un card de debit pentru a plăti pe măsură ce cheltuiți sau prin trimiterea chitanțelor (și a altor documente justificative) pentru rambursare.

Banii economisiți într-o ASF pot plăti pentru o gamă largă de cheltuieli și rechizite medicale - iar unii angajatori oferă ASF de îngrijire dependentă pentru a economisi costurile îngrijirii copiilor. Doar aveți grijă, deoarece FSA-urile au anumite restricții:

• Trebuie să declarați cât să contribuiți la fiecare perioadă de plată și, adesea, nu o puteți modifica până la o perioadă de înscriere deschisă.
• Angajatorul dvs. deține contul. Asta înseamnă că dacă schimbi angajatorii, pierzi banii.
• Majoritatea FSA-urilor necesită să cheltuiți bani înainte de sfârșitul anului. Dacă nu cheltuiți soldul, FSA-urile nu transferă fondurile neutilizate. Pierzi banii.

Dacă aveți o afecțiune cronică despre care știți că va costa o anumită sumă pe tot parcursul anului, poate fi o modalitate bună de a reduce facturile fiscale. Sau, în anumite circumstanțe, dacă atingeți contribuția maximă pentru un HSA, puteți avea și un FSA. Dar, dacă sunteți tânăr și sănătos, cu tendința de a uita de îngrijirea sănătății, este posibil ca un ASF să nu fie alegerea corectă.

HSA vs. FSA

HSA și FSA au multe în comun. Contribuiți cu bani pretax - ceea ce vă reduce veniturile brute în scopuri fiscale - apoi îi folosiți pentru a plăti cheltuielile medicale pe care nu le acoperă planul de asigurare. Care este diferența dintre HSA și FSA? Iată câteva importante.

HSA-uri

• HSA-urile sunt destinate numai persoanelor cu planuri de sănătate deductibile.
• Limita de contribuție este de 3.500 USD pentru o persoană, 7.000 USD pentru o familie.
• Puteți schimba cât contribuiți pe tot parcursul anului.
• Fondurile HSA se răstoarnă de la an la an.
• HSA-urile sunt disponibile pentru lucrătorii independenți și angajații obișnuiți.
• Individul deține contul HSA.
• Contul câștigă dobânzi și este scutit de impozite.
• Contul este al tău chiar dacă schimbi locul de muncă.

ASF

• ASF sunt disponibile prin intermediul angajatorilor, cu sau fără un plan de sănătate.
• Limita de contribuție este de 2.650 USD.
• Puteți modifica valoarea contribuției numai în timpul înscrierii deschise.
• FSA-urile sunt folosite sau pierdute, adică restul de bani a dispărut la sfârșitul anului.
• FSA nu sunt disponibile persoanelor care desfășoară activități independente.
• Angajatorul deține contul FSA.
• Contul nu câștigă dobânzi.
• Pierzi contul dacă schimbi locul de muncă.

Ce înseamnă HRA?

Un cont de rambursare a sănătății ( JOC ) - uneori numit un acord de rambursare a sănătății - este o modalitate prin care angajatorul dvs. poate plăti cheltuielile de sănătate din buzunar cu orice tip de plan de asigurare. Nu poți adăuga bani, doar angajatorul tău poate. Angajatorul dvs. decide cât de mult să plătiți în plan, iar orice fonduri sunt disponibile la începutul anului.

Puteți utiliza fondurile HRA plătind cheltuielile medicale cu un card de debit HRA sau depunând cheltuieli pentru rambursare. Conturile HRA funcționează cu conturile FSA și HSA. De obicei, cheltuielile sunt plătite mai întâi de la un FSA sau HSA, apoi fondurile de la HRA sunt utilizate pentru diferență.

În funcție de modul în care este configurat planul, fondurile ar putea fi reportate de la an la an.

HRA vs HSA

Obiectivul unui HRA și al unui HSA este același: să aloce bani pentru a plăti cheltuielile de îngrijire a sănătății care nu sunt acoperite de asigurare. Aici se termină asemănările. Diferența dintre HRA și HSA? Citiți lista de mai jos.

HRA-uri

• HRA-urile pot fi oferite cu orice tip de plan de asigurare.
• Nu există o limită minimă sau maximă de contribuție. Dar un angajator trebuie să extindă aceleași beneficii HRA la toți angajații din aceeași clasă.
• Doar angajatorii pot contribui la HRA.
• Fondurile HRA revin de obicei la angajator la sfârșitul anului. Unii angajatori pot permite ca o parte din fonduri să fie transferată.
• HRA-urile nu sunt disponibile persoanelor care desfășoară activități independente.
• Angajatorul deține contul HRA.
• Contul nu câștigă dobânzi.
• Pierzi contul dacă schimbi locul de muncă.

HSA-uri

• HSA-urile sunt destinate numai persoanelor cu planuri de sănătate deductibile.
• Limita de contribuție este de 3.500 USD pentru o persoană, 7.000 USD pentru o familie.
• Oricine poate contribui la HSA: persoane fizice, angajatori sau membri ai familiei.
• Fondurile HSA se răstoarnă de la an la an.
• HSA-urile sunt disponibile pentru lucrătorii independenți și angajații obișnuiți.
• Individul deține contul HSA.
• Contul câștigă dobânzi și este scutit de impozite.
• Contul este al tău chiar dacă schimbi locul de muncă.

Comparație HRA vs HSA vs. FSA

Încă nu sunteți sigur cum să separați aceste conturi? Consultați tabelul de mai jos, pentru diferențele lor principale.

	HSA	JOC	FSA
Dețineți contul.	+	✘	✘
Angajatorul dvs. deține contul.	✘	+	+
Dacă vă părăsiți angajatorul, puteți păstra banii.	+	✘	✘
Pui bani.	+	✘	+
Numai angajatorul dvs. pune bani.	✘	+	✘
Există limite pentru cât puteți contribui în fiecare an.	+	✘	+
Trebuie să aveți un plan de asigurare deductibil.	+	✘	✘
Banii necheltuiti se rotesc întotdeauna de la an la an.	+	✘	✘