Ce este un plan de sănătate deductibil ridicat?

Companie

Este necesară asigurarea de sănătate, dar nu este întotdeauna accesibilă. Primele pentru planurile care oferă un nivel mai mic deductibilă iar cheltuielile scăzute din buzunar nu sunt fezabile pentru mulți. Introduceți planul de sănătate deductibil ridicat. Un plan de sănătate deductibil ridicat vă poate economisi bani și vă poate oferi mai multă flexibilitate decât planurile de sănătate tradiționale. Iată tot ce trebuie să știți înainte de a vă înscrie.

Ce este un plan de sănătate deductibil ridicat?

Planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP) sunt planuri de asigurare cu o deductibilă mai mare decât ați avea cu acoperire tradițională. Aceasta înseamnă că trebuie să plătiți mai mult pentru serviciile de asistență medicală din propriul buzunar la începutul anului înainte ca compania dvs. de asigurări să înceapă să vă împartă costul îngrijirii. De obicei nu aveți coplata traditionala , fie; veți plăti din buzunar la 100% până când vă veți atinge deductibilul anual. Excepția de la coasigurare este preventive care , care este acoperit în totalitate, așa cum este subliniat de Actul de îngrijire accesibilă (ACA). Aceste planuri pot fi asociate cu un cont de economii de sănătate (HSA), astfel încât anumite cheltuieli medicale pot fi plătite fără taxe.

IRS definește planuri de sănătate deductibile ridicate pe un scară mai detaliată : Deductibilă în sine trebuie să fie de minimum 1.400 USD pentru un plan individual sau 2.800 USD pentru un plan familial, iar costurile anuale din buzunar nu pot depăși 6.900 USD pentru o singură persoană sau 13.800 USD pentru o familie. Limita, totuși, nu se aplică dacă primiți servicii în afara rețelei.

Și HDHP-urile sunt populare - sunt al doilea cel mai popular plan după planurile standard de sănătate PPO. In conformitate cu Sondajul de beneficii pentru sănătatea angajatorilor Fundației familiale Kaiser din 2019 , 30% dintre persoanele angajate au ales să se înscrie într-un plan de sănătate deductibil ridicat cu o opțiune HSA. Acest număr crește încet, de asemenea, în timp ce PPO-urile standard devin mai puțin populare.

Cum funcționează planurile HDHP?

Când aveți un plan de sănătate deductibil ridicat, aveți o asigurare medicală standard - plătiți doar o primă lunară mai mică și costuri mai mari din buzunar cu un procentul de cosigurare . Pentru o persoană fizică, veți plăti 100% din costul pentru vizitele medicului, testarea și tratamentul până când veți ajunge la deductibilă. Apoi asigurarea dvs. începe (rata sau procentajul pe care îl plătește variază în funcție de plan) până când ajungeți la maximul din buzunar. Odată ce ați îndeplinit acest lucru, asigurarea plătește totul în întregime (presupunând că furnizorii pe care îi utilizați sunt în rețeaua dvs.).

Tarifele de asigurare pot varia de la un plan la altul, deci asigurați-vă că verificați materialele de asigurare pentru a găsi tariful.

Dacă alegeți să aveți un HSA asociat cu asigurarea dvs., dvs. sau angajatorul dvs. veți face contribuții la cont care pot fi utilizate pentru a plăti alte cheltuieli medicale fără taxe. Ca persoană fizică, puteți contribui până la 3.550 USD; familiile pot contribui până la 7.100 USD. Angajatorii vor face adesea contribuții HSA pe lângă dvs., așa că, de obicei, nu va trebui să vă bazați pe cecul dvs. pentru toți acei bani - dar împreună, angajatorul și angajatul nu pot depăși maximul.

LEGATE DE: 5 servicii de sănătate de făcut după ce v-ați întâlnit deductibilul

HDHP acoperă prescripțiile?

Deoarece planurile mari de sănătate deductibile vin adesea cu aceleași beneficii ca și asigurările de sănătate tradiționale, medicamentele eliberate pe bază de rețetă sunt acoperite cu coasigurare în același mod ca și asistența medicală. De exemplu, dacă rețeta dvs. costă 10 USD la costul total, o veți plăti până când vă veți îndeplini deductibilul și atunci veți putea plăti 2 USD odată ce va începe asigurarea. Dar nu este întotdeauna cazul, unii HDHP au o combinație medicală și farmacie deductibil în timp ce alții nu. Verificați documentele planului și formularul pentru a vedea sumele exacte pentru dvs. personal.

Care sunt avantajele unui plan de sănătate deductibil ridicat?

Beneficiul major al unui plan de sănătate deductibil ridicat? Sunt mai puțini bani din buzunar în fiecare lună dacă nu utilizați frecvent sau deloc serviciile de îngrijire a sănătății. Primele sunt mai mici decât un plan de sănătate tradițional. Și dacă nu mergi la medic foarte des sau ai o familie mică, cu puțini dependenți, este un avantaj destul de mare. În plus, dacă depuneți suficient într-un HSA, veți avea deja banii alocați pentru a plăti orice cheltuieli medicale neprevăzute pe care le-ați suporta.

Care sunt dezavantajele?

A avea o primă mai mică și o deductibilă ridicată poate părea un lucru bun la suprafață dacă nu mergi la medic des, dar poate funcționa și împotriva ta. Dacă aveți o epavă auto sau aveți palpitații cardiace, de exemplu, puteți merge la medic mai mult decât v-ați așteptat pentru a fi diagnosticat și tratat - ceea ce, dacă nu v-ați îndeplinit deductibilul, ar putea duce la cheltuieli mari mai mulți bani la vizite decât ai face cu un plan de sănătate tradițional.

În funcție de modul în care vă ocupați de îngrijirea sănătății, este posibil să ajungeți într-o formă mai proastă decât altfel. Un Studiu octombrie 2017 în Afaceri de sănătate a arătat că pacienții cu planuri mari de sănătate deductibile au omis adesea verificările recomandate și au folosit camera de urgență pentru lucruri care nu ar necesita, de obicei, o vizită la camera de urgență. În plus, a Cartea albă 2014 de la Universitatea din Michigan a arătat că pacienții cu probleme cronice au sărit de multe ori cu totul de la medic de teamă să nu plătească mai mult decât își permiteau.

Acestea fiind spuse, dacă sunteți pregătit să plătiți potențialele costuri suplimentare de asistență medicală asociate cu planurile deductibile ridicate în schimbul unor prime mai mici și intenționați să utilizați planul în mod corect, este posibil să nu existe prea multe preocupări.

HDHP este mai bun decât PPO?

LAPlanul PPO—Sau organizația furnizorului preferat — este unul dintre tipurile standard de planuri de asigurări de sănătate. La fel ca planurile de sănătate deductibile, aveți furnizori atât în ​​rețea, cât și în afara rețelei. Furnizorii din afara rețelei costă mai mult pentru a vedea. Ambele planuri acoperă de obicei aceleași lucruri, dar planurile PPO au, în general, prime mai mari asociate cu deductibile mai mici și costuri din buzunar decât HDHP-urile. De asemenea, cu PPO-urile, de obicei nu veți putea profita de un HSA împreună cu acoperirea dvs. de asigurare.

Decizia dintre un plan HDHP sau PPO constă în frecvența cu care vizitați medicul. Un PPO poate fi cel mai bun dacă vă simțiți bine să plătiți mai mult în avans și intenționați să vizitați medicul în mod regulat. De exemplu, afecțiunile cronice necesită adesea vizite frecvente la medic. Dacă preferați să economisiți mai mulți bani de la lună la lună și nu vă așteptați la probleme de sănătate, un HDHP ar putea fi mai bun.

Ar trebui să primesc un HSA?

Un cont de economii de sănătate vă oferă un pic de spor financiar atunci când îl utilizați împreună cu un HDHP. Iată cum funcționează. În fiecare lună, o deducere a salariului introduce bani în HSA. Dacă aveți un plan de asigurare prin muncă, este posibil ca angajatorul dvs. să contribuie și la HSA.

Banii HSA vă sunt disponibili ca card de debit sau cecuri. Când plătești cheltuieli medicale calificate - cum ar fi deductibile, copayuri, lucrări dentare, ochelari, acupunctură, rețete, chiar și medicamente fără prescripție medicală - faceți acest lucru cu cardul sau cecurile.

Este important să știți că, în general, nu puteți plăti primele cu HSA, deși, în unele cazuri, primele COBRA și asigurările medicale plătite în timpul șomajului poate fi rambursat prin cont. La sfârșitul anului calendaristic, orice sold disponibil pe care îl aveți în cont revine la anul următor.

Eligibilitatea HSA

Din păcate, nu toată lumea este eligibil pentru un HSA. Trebuie să aveți un plan de sănătate cu o deducere ridicată, în conformitate cu recomandările IRS de mai sus. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un HSA, puteți obține unul de la o companie privată - dar totuși numai cu un plan de asigurare de sănătate eligibil. Rețineți că nu toți HDHP se califică pentru un HSA. Dacă aveți peste 65 de ani și beneficiați de Medicare, nu puteți deschide un HSA. De asemenea, nu puteți contribui la unul pe care îl aveți deja.

Profesioniști HSA

Există câteva avantaje în a avea un HSA în afară de a obține doar achiziții înainte de impozitare. Nu plătiți impozite pe cont sau pe cheltuieli eligibile pentru HSA. Contribuind direct din salariu vă permite să fiți impozitat ca și cum ați câștiga mai puțini bani (salariul dvs. minus suma pe care ați contribuit-o în anul). Și puteți investi banii în HSA, mai degrabă decât să-i folosiți pentru cheltuieli medicale.

HSA contra

Dacă primiți un HSA, există unele dezavantaje potențiale pe care ar trebui să le cunoașteți. Guvernul are linii directoare pentru cât de mult puteți contribui la un HSA. In conformitate cu ultimele numere din IRS, persoanele fizice pot contribui doar până la 3.550 USD. Familiile pot contribui doar până la 7.100 USD. Din fericire, aceste sume sunt mai mult decât dublul deductibilelor minime respective. Dacă ați economisit suficient, puteți acoperi toate aceste costuri până când le veți îndeplini.

Celălalt aspect negativ pentru un HSA este că într-adevăr este doar pentru costurile medicale. Nu puteți cheltui acești bani pentru achiziții care nu sunt eligibile, altfel veți fi responsabil pentru plata impozitului pe venit. Dacă aveți mai puțin de 65 de ani și folosiți banii pentru cheltuieli non-medicale, veți plăti o amendă în plus față de impozitul pe venit. Cu toate acestea, dacă aveți mai mult de 65 de ani, puteți folosi banii pentru orice și puteți fi taxat la fel ca atunci când extrageți dintr-un IRA. Așadar, asigurați-vă că economisiți și cheltuiți acești bani cu înțelepciune.

LEGATE DE: HSA vs. FSA vs. HRA

Cum vă poate ajuta SingleCare

Veți plăti probabil costuri mai mari pentru rețete până când nu atingeți deductibilul, așa că este înțelept să faceți cumpărături. În multe cazuri, veți descoperi că utilizarea unui cupon SingleCare vă poate economisi mai mult decât plata ratei de coasigurare. Atunci când utilizați cardurile SingleCare sau orice alte carduri de reducere, suma respectivă nu se va aplica deductibilului dvs. Cu toate acestea, vă va economisi bani imediat. Începeți să căutați rețetele dvs. pe singlecare.com acum.