Principal >> Companie >> Ce este asigurarea de sănătate COBRA?

Ce este asigurarea de sănătate COBRA?

Ce este asigurarea de sănătate COBRA?Sănătate de companie definită

COBRA poate evoca imagini ale unui șarpe periculos, dar este de fapt o lege pentru a ajuta persoanele care și-au pierdut slujba sau și-au văzut orele reduse să își păstreze asigurarea de sănătate. Se numește COBRA, deoarece este numit după Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus din 1985.





Începând cu 2018 , 49% dintre americani și-au primit asigurarea ca parte a unui plan de sănătate de grup prin angajatorul lor. Dacă acei oameni își pierd locul de muncă sau își văd orele de lucru reduse de la normă întreagă la jumătate de normă, fără beneficii pentru sănătate - așa cum sa întâmplat pe scară largă în toată pandemia COVID - aceasta poate deveni o situație dificilă. Acolo intervine COBRA. Permite oamenilor să rămână temporar în planul de grup în timp ce găsesc un alt mijloc de acoperire a asigurărilor de sănătate.



Deși sună ca o opțiune bună, asigurarea COBRA este de obicei mai scumpă decât planul pentru angajații activi și nu este întotdeauna cea mai accesibilă opțiune. Cu toate acestea, este acolo pentru a proteja angajații care nu au alte opțiuni pe termen scurt.

LEGATE DE: Ce este asigurarea de sănătate pe termen scurt?

Ce este asigurarea COBRA?

COBRA este o lege reglementată de guvernul federal și Departamentul Muncii din SUA, dar multe state au propriile legi care sunt similare. În esență, a avea asigurare COBRA - numită și acoperire continuă COBRA - înseamnă că dumneavoastră și familia dvs. aveți permisiunea de a rămâne în planul de sănătate de grup al angajatorului pentru o perioadă limitată de timp după încetarea sau modificarea angajării.



Dar nu toți cei care își pierd locul de muncă sunt eligibili pentru acoperirea COBRA. Legea federală se aplică numai întreprinderilor cu 20 sau mai mulți angajați. Legile similare COBRA ale unor state acoperă întreprinderile mai mici. Aceste legi sunt adesea denumite mini-COBRA.

Pentru a fi eligibil pentru COBRA, trebuie să fi experimentat și un eveniment de calificare, care include încetarea ca angajat pentru orice altceva decât abateri grave sau reducerea orelor. Potrivit Departamentului Muncii , soțul sau copiii aflați în întreținere ai angajaților acoperiți sunt eligibili pentru COBRA în următoarele evenimente de calificare:

  • divorțul sau separarea legală de angajatul acoperit
  • decesul angajatului acoperit
  • copilul aflat în întreținere împlinește 26 de ani și nu mai este eligibil pentru planul de sănătate de grup al angajaților acoperiți în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă (ACA)

Pentru a se califica, angajatul acoperit (sau soțul sau copiii aflați în întreținere) trebuie să fi fost înscris în planul de asigurări de sănătate de grup al companiei cu o zi înainte de evenimentul de calificare și planul trebuie să fie în vigoare pentru angajații activi după evenimentul de calificare.



Cum aplic pentru COBRA?

După un eveniment de calificare, angajatorul trebuie să anunțe beneficiarii calificați despre eligibilitatea COBRA și fie angajatorul, fie angajatul acoperit, trebuie să anunțe compania de asigurări care administrează planul de grup despre eveniment.

Este responsabilitatea angajatorului să notifice planul în termen de 30 de zile pentru următoarele probe de calificare :

  • a acoperit încetarea angajatului
  • reducerea orelor de muncă ale angajatului acoperit
  • a acoperit moartea angajatului
  • angajatul acoperit devine eligibil pentru Medicare
  • compania din sectorul privat intră în faliment

Angajatul acoperit sau alt beneficiar calificat este responsabil pentru notificarea planului dacă evenimentul eligibil este un divorț sau o separare legală sau dacă un copil își pierde statutul de dependent în cadrul planului de grup.



După ce planul a fost notificat, compania de asigurări este obligată să ofere beneficiarilor calificați o notificare în care să explice drepturile lor în temeiul COBRA și cum să procedeze la înscrierea pentru acoperirea continuă. Această notificare electorală trebuie furnizată beneficiarilor calificați în termen de 14 zile. După primirea notificării electorale, veți avea la dispoziție 60 de zile pentru a decide dacă alegeți sau nu acoperirea COBRA.

Fiecare beneficiar calificat acoperit de planul de grup își poate lua propria decizie cu privire la asigurarea COBRA și, dacă vreun beneficiar renunță la acoperirea COBRA, li se permite să revoce această renunțare și să opteze pentru acoperirea COBRA mai târziu, atâta timp cât o fac în același 60 perioada electorală de o zi.



Cât durează COBRA?

Durata acoperirii COBRA depinde de evenimentul de calificare și de planul de grup al companiei. Actul consolidat de reconciliere a bugetului Omnibus impune ca acoperirea continuă să fie disponibilă timp de 18 sau 36 de luni, însă unele planuri de sănătate de grup pot oferi acoperire mai mult de atât.

Dacă vă pierdeți slujba sau vedeți o reducere a orelor de muncă, aveți dreptul la acoperirea COBRA timp de 18 luni. Alte evenimente de calificare (altele decât eligibilitatea Medicare) au drept rezultat că aveți dreptul la acoperire timp de 36 de luni.



Cu toate acestea, dacă acoperirea dvs. este limitată la 18 luni, este posibil să fiți eligibil pentru o prelungire a acoperirii în două cazuri: În primul rând, dacă sunteți dezactivat și îndepliniți anumite cerințe, caz în care acoperirea pentru toți beneficiarii calificați poate fi prelungită cu 11 luni . În al doilea rând, dacă evenimentul dvs. de calificare vă face din nou neeligibil pentru acoperire. Astfel de evenimente includ decesul angajatului acoperit, divorțul angajatului acoperit, angajatul acoperit devenind eligibil pentru Medicare sau un copil care pierde statutul de dependent în cadrul planului de grup. În aceste cazuri, acoperirea COBRA poate fi prelungită cu încă 18 luni până la un total de 36 de luni.

Medicare și COBRA

Când un angajat acoperit devine eligibil pentru Medicare cu mai puțin de 18 luni înainte de evenimentul de calificare, acoperirea continuă pentru soțul / soția angajatului acoperit și copiii aflați în întreținere poate dura până la 36 de luni, minus numărul de luni în care angajatul acoperit a fost eligibil pentru Medicare. De exemplu, dacă angajatul acoperit a fost eligibil pentru Medicare timp de 10 luni înainte de evenimentul de calificare, alți beneficiari calificați ai planului de sănătate de grup ar avea dreptul la acoperirea COBRA timp de 26 de luni.



Este posibil, și uneori recomandat, să aveți atât COBRA, cât și acoperirea Medicare simultan. Pentru mai multe informații cu privire la modul în care eligibilitatea Medicare afectează acoperirea COBRA, poate fi contactat Administrația pentru Securitatea Beneficiilor Departamentului Muncii la askebsa.dol.gov sau telefonic la 1-866-444-3272.

Cât costă COBRA?

În aproape toate cazurile, acoperirea COBRA este mai scumpă decât aceeași acoperire ar fi pentru angajații activi.

Conform Actului de îngrijire accesibilă, planurile de sănătate bazate pe locuri de muncă sunt necesare pentru a oferi o acoperire minimă sau mai bună. Acoperirea minimă este definit ca un plan care plătește cel puțin 60% din costul total al serviciilor medicale pentru o populație standard și include o acoperire substanțială a serviciilor medicale și spitalicești. Aceasta lasă angajații acoperiți să plătească celelalte 40% la sută.

În mod obișnuit, în cadrul COBRA, nu veți mai avea angajatorul dvs. care își plătește cota de 60%, ceea ce înseamnă că ați putea fi la îndemâna întregului cost al poliței de asigurare. De fapt, conform legislației COBRA, compania de asigurări are dreptul să perceapă până la 102% din costul unui plan similar pentru un angajat activ (2% suplimentar este destinat costurilor administrative). Și dacă luați extensia de acoperire de 11 luni pentru dizabilități, compania de asigurări are dreptul să perceapă până la 150% din costul obișnuit al planului pentru acele 11 luni.

Într-adevăr, înseamnă că prime de asigurări de sănătate - suma plătită în mod regulat companiei de asigurări - poate fi foarte costisitoare în cadrul COBRA. Și chiar și în cazul COBRA, beneficiarii trebuie să plătească cuplurile regulate ale planului pentru vizitele la medic și deductibile anuale (suma pe care asiguratul trebuie să o plătească înainte de începerea asigurării). Costurile pe care le plătiți ar putea crește chiar dacă costul planului de grup crește.

Legea COBRA prevede că compania de asigurări trebuie să vă permită să efectuați plăți lunare, dacă doriți. Unele planuri vă pot permite, de asemenea, să efectuați plăți săptămânale sau trimestriale. Beneficiarii calificați trebuie să efectueze prima plată a primei în termen de 45 de zile de la începerea asigurării COBRA. Dacă pierdeți o plată, compania de asigurări trebuie să vă ofere o perioadă de grație de 30 de zile în care să efectuați orice plăți restante, dar după aceea, dacă plata nu este încă efectuată, puteți pierde toate beneficiile COBRA.

Alternative COBRA

Având în vedere caracterul scump al asigurării COBRA, Departamentul Muncii recomandă ca persoanele care au experimentat recent un eveniment de calificare să caute asigurări mai accesibile prin diferite mijloace. Iată câteva opțiuni de acoperire:

Planul de sănătate al unui soț: Dacă familia dvs. își pierde acoperirea de sănătate bazată pe angajator, verificați dacă angajatorul soțului / soției dvs. oferă asigurări de sănătate. Acest lucru va fi cel mai probabil mai puțin costisitor decât să vă continuați acoperirea existentă cu COBRA.

Un alt plan de grup: Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă, dvs., soțului sau persoanelor aflate în întreținere vi se poate permite să vă înscrieți într-un alt plan de sănătate de grup în timpul unei perioade speciale de înscriere. Asta înseamnă că nu trebuie să așteptați până la următorul sezon deschis pentru înscriere.

Piața asigurărilor de sănătate: Un eveniment de calificare vă permite, de asemenea, să utilizați o perioadă specială de înscriere pentru a vă înscrie prin piața asigurărilor de sănătate sau prin bursa de asigurări din statul dvs. Aici puteți compara polițele și puteți vedea primele estimate, deductibile și costurile din buzunar. Nu va trebui neapărat să aștepți până la următorul perioada de înscriere deschisă și, dacă primiți asigurări de sănătate prin Marketplace, este posibil să fiți eligibil pentru un credit fiscal care vă poate reduce primele. Pentru a aplica pentru un plan Marketplace, vizitați medical.gov sau sunați la 1-800-318-2596.

Medicaid sau Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP): Pentru familiile cu venituri mai mici și persoanele care se califică, Medicaid și CHIP oferă asistență medicală cu costuri reduse sau fără costuri. Pentru a vedea dacă vă calificați pentru Medicaid, vizitați site-ul web Medicaid al statului dvs. sau Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din SUA la hhs.gov . Pentru a aplica pentru CHIP, sunați la 1-800-318-2596 sau completați o cerere prin Piața asigurărilor de sănătate .

Cum să economisiți pe rețete cu sau fără COBRA

Indiferent dacă optați pentru o acoperire continuă COBRA sau nu, puteți economisi întotdeauna pe medicamente eliberate pe bază de rețetă cu cupoane de la SingleCare. Este gratuit de utilizat și veți găsi prețuri care ar putea fi chiar mai ieftine decât coplaga dvs. de asigurare. Începeți să căutați singlecare.com pentru medicamente și vedeți ce puteți economisi.