Principal >> Companie >> Iată cele mai bune opțiuni de asigurări de sănătate pentru lucrătorii independenți

Iată cele mai bune opțiuni de asigurări de sănătate pentru lucrătorii independenți

Iată cele mai bune opțiuni de asigurări de sănătate pentru lucrătorii independențiCompanie

Ai abandonat America corporativă și ai decis să fii propriul tău șef. Felicitări! Faceți parte dintr-o armată în creștere de lucrători independenți.

In conformitate cu Serviciul de Venituri Interne , o persoană care își desfășoară activitatea și care își contractează serviciile către alte întreprinderi este considerată lucrătoare independentă. De asemenea, s-ar putea să auziți o persoană care desfășoară o activitate independentă denumită freelancer sau contractant independent.



Aproximativ 9,6 milioane de lucrători în Statele Unite sunt lucrători independenți, raportează Bureau of Labor Statistics, agenția guvernamentală care urmărește astfel de lucruri. Și se așteaptă ca numărul să crească, cu aproximativ 103 milioane de americani care se consideră independenți până în 2026. Aceasta reprezintă o creștere de 7,9%.



Activitatea independentă înseamnă că avantajele companiei, cum ar fi asigurările de sănătate, nu sunt furnizate de un angajator. Alegerea celei mai bune surse alternative de asigurare poate deveni un pic complicată.

Care sunt cele mai bune opțiuni de asigurare a sănătății pe cont propriu?

Beneficiile și avantajele de care v-ați putea bucura la un loc de muncă în companie nu vă sunt oferite într-o ofertă globală atunci când sunteți independent. Tu și membrii familiei dvs. vor trebui să vă descurcați singuri pentru a găsi asigurări de sănătate. Consideraurmătoarele opțiuni atunci când decideți ce acoperire medicală este cea mai bună pentru dvs.:



Opțiuni comune de asigurări de sănătate

Piață de stat sau federală

Puteți fi eligibil să vă înscrieți într-un plan de asigurare prin intermediul Piața asigurărilor de sănătate (numit și Actul de îngrijire accesibilă sau Obamacare) dacă sunteți un contractor independent, consultant, independent sau alt tip de lucrător independent. Există mai multe categorii de asigurări de sănătate din care să alegeți, unele cu planuri care conțin prime mici. Înscrierea deschisă este de 1 noiembrie până la 15 decembrie; totuși, puteți obține o asigurare în afara acestor date dacă aveți o circumstanță specială - de exemplu, v-ați pierdut slujba. Puteți vizita www.healthcare.gov pentru a afla mai multe despre opțiunile dvs. pe piața federală.

Medicaid

Milioane de americani beneficiază de acoperire ieftină sau gratuită prin Medicaid. Puteți fi independent și puteți fi eligibil pentru Medicaid dacă gospodăria dvs. scade sub un anumit nivel de venit (care variază oarecum în funcție de stat, deși guvernul federal stabilește standarde minime) și dacă îndepliniți anumite alte criterii de eligibilitate. Nu există o perioadă de înscriere deschisă pentru Medicaid, deci puteți aplica în orice moment. Vizitați departamentul local sau de stat al serviciilor sociale pentru a afla mai multe despre acoperirea în cadrul Medicaid și pentru a vedea dacă sunteți eligibil.

Medicare

Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, puteți fi eligibil pentru beneficii Medicare. De asemenea, este posibil să îndepliniți criteriile pentru Medicare dacă sunteți cu dizabilități de securitate socială (SSD) timp de doi ani sau dacă aveți SLA (boala Lou Gehrig) sau aveți boala renală end state (ESRD).



Planul angajatorului prin intermediul unui membru al familiei

În cazul în care soțul sau partenerul dvs. este angajat, verificați ce poate costa să obțineți în planul de asigurări de sănătate al companiei respective. Chiar dacă nu sunteți căsătorit legal, s-ar putea să vă calificați. Unii angajatori oferă ceea ce se numește acoperire medicală a parteneriatului intern celor care se află într-un parteneriat intern. Dacă tu și partenerul tău (inclusiv cuplurile de același sex) împărtășești o casă și trăiești o viață domestică împreună, poți fi eligibil, atâta timp cât niciunul dintre voi nu este căsătorit cu altcineva. Rețineți, totuși, că dacă angajatorul partenerului dvs. plătește o parte din prima dvs. de asigurări de sănătate, este posibil să trebuiască să plătiți taxe pe aceasta. În plus, unele companii elimină acest tip de acoperire. Veți avea cel mai mare succes dacă partenerul dvs. lucrează pentru o companie mare. In conformitate cu Fundația internațională a planurilor de beneficii pentru angajați , peste 75% din companiile cu 10.000 sau mai mulți angajați vor continua să ofere beneficii medicale partenerilor domestici de același sex și opuse.

În plus, dacă aveți mai puțin de 26 de ani, ați putea fi acoperit în cadrul planului de asigurări de sănătate al părinților, conform Legii privind îngrijirea accesibilă.

Asigurare privată

De asemenea, puteți alege un plan individual de asigurări de sănătate prin intermediul unei companii de asigurări private. Cu toate acestea, puteți plăti prime lunare mai mari decât dacă ați avea un plan de grup. De exemplu, asigurarea oferită prin Legea privind îngrijirea accesibilă va fi mult mai eficientă din punct de vedere al costurilor decât asigurarea privată de sănătate, oferind în același timp beneficii similare. Dacă aveți o poliță de asigurare cu o deductibilă mai mare, luați în considerare deschiderea unui cont de economii de sănătate (HSA), unde puteți depune bani, fără taxe, pentru a fi folosiți pentru cheltuieli medicale.



Asociația planuri de sănătate

Dacă sunteți un lucrător independent care are și un număr mic de angajați, căutați un planul de sănătate al asociației . Unele asociații (cum ar fi The Writers Guild of America West și The Freelancers Union) oferă membrilor planuri de asistență medicală la tarife de grup. Asociațiile obțin aceste tarife de grup mai accesibile, deoarece se unesc cu alții din aceeași meserie sau industrie pentru a forma grupuri mari. Dar există dezavantaje. Unele asociații vă solicită să prezentați declarații fiscale și alte documente pentru a dovedi că câștigați o anumită sumă (pe care o determină) ca lucrător independent. De asemenea, este posibil să trebuiască să plătiți cotizații de membru. Este posibil ca unele planuri de sănătate ale asociației să nu ofere o acoperire la fel de cuprinzătoare ca și alte planuri și au existat îngrijorări cu privire la solvabilitatea anumitor planuri de sănătate ale asociațiilor, ceea ce le face să nu poată plăti cererile membrilor lor. În 2018, administrația Trump a introdus măsuri care permit accesul mai multor persoane la AHP (de exemplu, cei care desfășoară activități independente și nu au angajați), dar reformele au fost doborât în ​​instanță și sunt atacate cu recurs. Discutați cu un broker de asigurări sau verificați Departamentul de Muncă site-ul web pentru cele mai recente informații.

Planuri de partajare a sănătății

Planurile de partajare a sănătății nu sunt asigurări de sănătate. Mai degrabă, acestea sunt planuri care împart costurile asistenței medicale între membrii grupului de partajare a sănătății. Plătiți o primă (pe baza planului pe care îl alegeți) care este depus într-un fond comunitar. Când aveți nevoie de îngrijire medicală, factura este plătită din fond. Cu toate acestea, este important să rețineți că multe dintre aceste planuri sunt bazate pe credință și că anumite servicii medicale (cum ar fi controlul nașterilor sau avorturi) ar putea să nu fie acoperite. Și pentru că nu constituie asigurare de sănătate, aceste planuri de partajare nu sunt conforme cu ACA și este posibil să nu acopere persoanele cu condiții preexistente. Unele planuri de partajare a sănătății au, de asemenea, o limită la suma pe care ar putea să o plătească pentru revendicările membrilor lor, ceea ce ar putea fi problematic pentru persoanele care dezvoltă probleme medicale grave.



Opțiuni de asigurări de sănătate pe termen scurt

COBRA

Tel Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) vă garantează dreptul de a rămâne temporar sub planul de asigurări de sănătate al unui fost angajator după ce ați părăsit locul de muncă. Cât timp puteți rămâne în funcție variază. De exemplu, dacă ați renunțat la locul de muncă din alte motive decât abateri grave, puteți rămâne timp de până la 18 luni; pentru alte evenimente de calificare, puteți rămâne până la 36 de luni. Potrivit Departamentului Muncii din SUA, există și alte cerințe de eligibilitate. Mai mult, chiar dacă acoperirea este aceeași, va trebui să plătiți mai mult din buzunar pentru asigurare, deoarece angajatorul dvs. nu mai subvenționează niciuna dintre acestea.

Planuri de sănătate pe termen scurt

Planurile de sănătate pe termen scurt sunt planuri de îngrijire a sănătății temporare, pe tot parcursul anului, cu valoare scăzută / deductibilă, care, la discreția asigurătorului, pot fi reînnoite până la trei ani. Dar rămân scurte în multe domenii. În primul rând, acestea nu acoperă condițiile preexistente. De asemenea, acestea nu acoperă îngrijirea maternității, sănătatea mintală sau medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Și mulți dintre ei nu plafonează ceea ce ați putea plăti din costurile din buzunar.



5 lucruri de luat în considerare atunci când alegeți o asigurare de sănătate independentă

Cu atâtea opțiuni disponibile, luați în considerare următoarele când vă restrângeți opțiunile:

1. Folosiți un broker sau agent

Există adesea mai multe niveluri când vine vorba de planurile de asigurări de sănătate. De exemplu, pot exista platină, argint sau bronz - toate acestea oferă acoperire diferită la costuri diferite. Un broker sau agent vă poate ajuta să sortați toate opțiunile și jargonul și să găsiți un plan potrivit pentru dvs.



Toate statele au un program de asistență medicală de stat (SHIP), care vă poate oferi asistență imparțială pentru găsirea unui plan care să se potrivească nevoilor dumneavoastră. De asemenea, puteți obține asistență imparțială în găsirea unui plan apelând linia telefonică de asistență Marketplace sau 1-800-Medicare (dacă sunteți eligibil pentru Medicare).

2. Uită-te la subvenții

În funcție de nivelul dvs. de venituri, este posibil să fiți eligibil pentru asigurări de sănătate la un cost redus sau fără costuri (Medicaid). Este util să știți la ce subvenții vă calificați, în timp ce găsiți cel mai bun plan pentru dvs.

3. Calculați corect nivelul de venit

Când cumpărați asigurări prin piața de îngrijire a sănătății, primele dvs. se bazează pe venitul dvs. pentru anul în curs. Asta înseamnă că, în calitate de freelancer, trebuie să încercați să preziceți cu exactitate câți bani veți câștiga pentru cele patru trimestre ale anului. Acest lucru poate fi dificil, deci luați-vă ceva timp să vă gândiți la performanțele dvs. în trecut, întrebați-vă dacă estimarea dvs. este realistă și luați în considerare ceea ce se întâmplă în industria dvs. care ar putea afecta venitul dvs. Dacă câștigați mai mulți bani decât ați crezut, este posibil să fiți nevoiți să plătiți banii câștigați prin credite fiscale. Dacă ați estimat prea puțin, este posibil să fi pierdut economiile.

4. Luați în considerare prețul planurilor

Evident, nu este ideal să spargem un plan de asigurări de sănătate ca persoană care desfășoară o activitate independentă. Dar este posibil să nu doriți să vă stabiliți și pe cea mai ieftină opțiune. A fi independent și a vă conduce propria afacere este suficient de stresant. Nu aveți nevoie de îngrijorarea suplimentară a ceea ce se va întâmpla cu dvs. sau cu membrii familiei dvs. dacă apare o criză de sănătate - și facturile medicale crescând care o însoțesc -.

O regulă bună este să știți că cu cât este mai mică deductibilitatea unui plan, cu atât prima va fi mai mare în fiecare lună. Pentru a stabili dacă un plan de asistență medicală scăzută / înaltă (sau invers) este potrivit pentru dvs., luați în considerare vârsta, starea generală de sănătate, frecvența cu care vizitați medicii și dacă aveți condiții de sănătate preexistente.

5. Știți pe cine să includeți

De regulă, asigurătorii plătesc mai mult pentru planurile de asistență medicală care includ mai mult decât o singură persoană. Dacă aveți un soț sau un partener casnic angajat, este benefic să aflați costurile aferente planului lor înainte de a vă înscrie pentru unul nou.

De ce nu vrei să fii neasigurat

Datorită costurilor ridicate pentru asigurarea privată și a altor opțiuni, ar putea fi tentant să nu existe. Dar opțiunea de a rămâne neasigurat poate duce la o mână de rezultate negative.

Sancțiuni fiscale

În timp ce guvernul federal nu mai percepe o penalitate dacă vă puteți permite acoperirea sănătății, dar alegeți să nu o cumpărați, asta nu înseamnă că statul dvs. vă va lăsa fără scot. Până în prezent, Massachusetts, New Jersey și Vermont percep penalități rezidenților care renunță la asigurarea de sănătate și mai multe state se gândesc să urmeze exemplul.

Beneficii fiscale

IRS vă permite să luați un deducerea asigurărilor de sănătate pe cont propriu dacă ai realizat un profit în acel an. Aceasta este o ajustare a venitului (nu o deducere fiscală detaliată) pentru primele pe care le-ați plătit pentru asigurarea de sănătate pentru acoperirea medicală și asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru dvs., soțul dvs. și persoanele aflate în întreținerea dvs. Mai mult, este posibil să puteți deduce suma cheltuielilor medicale (pentru lucruri precum vizitele medicului, taxele de spital și chiar ochelarii de vedere) care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat.

Costuri din buzunar

Cei care sunt asigurați au de obicei un plafon pe suma pe care o vor plăti din buzunar. Persoanele fără asigurare nu au o astfel de limită. Persoanele neasigurate se pot confrunta cu o factură de zeci sau sute de mii de dolari dacă suferă de ceva cum ar fi un atac de cord sau un accident care pune viața în pericol. A nu avea asigurare poate deveni scump, rapid.

Cât va costa asigurarea de sănătate atunci când ești independent?

Cu atât de multe variabile precum vârsta dvs., unde locuiți, unde obțineți asigurarea și ce plan ați ales, aceasta este o întrebare aproape imposibil de răspuns. Potrivit unui sondaj din 2019 privind beneficiile pentru sănătate ale angajatorilor realizat de Fundația Familiei Kaiser , prima pentru persoanele singure înscrise în asigurarea de sănătate a companiei lor a fost de 7.188 dolari pe an, angajatul plătind 18% din asta - sau aproximativ 400 dolari pe lună. Și acesta este un plan sponsorizat de companie, parțial subvenționat. În calitate de antreprenor independent (cu excepția cazului în care vă calificați pentru o subvenție guvernamentală sau Medicare), vă puteți aștepta să plătiți cel puțin atât și probabil mai mult. Beneficiile fiscale menționate mai sus pot ajuta la compensarea costurilor. La fel și SingleCare.

Card de economii cu prescripție gratuită SingleCare vă poate economisi până la 80% la rețete la peste 35.000 de farmacii la nivel național, inclusiv CVS, Target, Walmart și multe altele. În medie, utilizatorii SingleCare economisesc în medie 150 USD pe an la prescripțiile lor. Nu există taxe sau abonamente cu SingleCare și chiar și cei care au planuri de prescripție medicală pot utiliza și economisi. Prețul nostru vă va oferi uneori un preț mai mic decât coplata dvs. de asigurare. Utilizare singlecare.com să vă căutați rețeta și să găsiți farmacia cea mai apropiată de dvs. care are medicamentul la cel mai mic preț.

Linia de fund: Nu riscați să nu aveți asigurări de sănătate - puteți ajunge să cheltuiți mai mult dacă rămâneți neasigurat. Planurile de asigurări de sănătate pentru persoanele care desfășoară activități independente pot varia în funcție de locul în care locuiți și de veniturile dvs. Faceți-vă timp pentru a vă face temele și luați în considerare numeroasele moduri în care puteți economisi acoperirea.