Cont flexibil de cheltuieli (FSA) 101: Ce trebuie să știți

Companie

Chiar și atunci când aveți asigurări de sănătate, uneori există cheltuieli care nu sunt acoperite (cunoscute și sub numele de cheltuieli din buzunar) - iar aceste costuri de asistență medicală pot fi costisitoare. Un cont flexibil de cheltuieli (FSA) este o opțiune disponibilă pentru persoanele care au asigurări prin intermediul angajatorilor lor. Aici aflați tot ce trebuie să știți despre conturile de cheltuieli flexibile - care sunt acestea și cum vă pot aduce beneficii.

Ce este un ASF?

LA cont de cheltuieli flexibil , denumit uneori un aranjament flexibil de cheltuieli, este un cont special de economii în care puteți depune bani pretax. Adică, nu plătiți impozite pe venit la IRS pentru nicio sumă pe care o introduceți în cont.

Cele mai frecvente două tipuri de ASF sunt:

1. Asistență medicală sau ASF medicale: Utilizați aceste conturi pentru cheltuieli medicale, stomatologice și de vedere care nu sunt acoperite sau sunt acoperite doar parțial de asigurarea dvs.
2. ASF de îngrijire dependentă: Utilizați aceste conturi pentru a compensa costurile grădiniței, îngrijirii de zi, îngrijirii după școală sau programelor de îngrijire a persoanelor vârstnice pentru persoanele dependente calificate. Mai întâi trebuie să plătiți pentru aceste cheltuieli și apoi să trimiteți rambursarea.

Unii angajatori aleg, de asemenea, să ofere alte două tipuri de ASF cu scop limitat, dar sunt mai puțin frecvente:

3. FSA-uri individuale de rambursare a primelor: Utilizați aceste conturi pentru a plăti prime medicale sponsorizate de angajatori pentru dvs., soțul / soția sau persoanele aflate în întreținere eligibile, cum ar fi primele individuale pentru stomatologie / vedere, primele pentru accidente / dizabilități, primele de asigurare împotriva cancerului sau acoperirea indemnizației spitalului.
4. ASF de asistență pentru adopție: Utilizați pentru rambursarea cheltuielilor rezonabile și necesare pe care le suportați în procesul de adoptare legală a unui copil.

Participarea la un tip de FSA nu are nicio influență asupra participării la un alt tip, dar poate afecta eligibilitatea dvs. de a participa la un cont de economii de sănătate (HSA) .

Cum funcționează un ASF?

FSA-urile sunt o modalitate excelentă de a acoperi cheltuielile necesare și de a obține o scutire de impozite pe parcurs. Dar, există reguli cu privire la banii pe care îi economisești acolo, precum cine poate contribui, cât și pe ce poți cheltui banii.

Limite de contribuție

Conturile FSA sunt disponibile numai prin intermediul angajatorilor; unii aleg să contribuie la FSA-urile angajaților lor, dar acest lucru nu este necesar. Pentru ASF-urile din domeniul sănătății, în 2020 puteți contribui cu maximum 2.750 USD anual, dar această sumă se schimbă în fiecare an. Pentru ASF dependente, contribuția maximă anuală totală a gospodăriei este de 5.000 USD.

Regulile de răsturnare

În majoritatea ASF-urilor, banii neutilizați până la sfârșitul anului se pierd, deci este vital să planificați cât de mult doriți să contribuiți pe baza estimărilor a ceea ce credeți că veți cheltui. Există excepții de la regula utilizării sau pierderii acesteia, potrivit Kevin Haney, președintele Prestații familiale în creștere . Unele companii pot alege să ofere una dintre cele două alternative posibile fără ieșire din închisoare, spune el. Acestea includ:

• O perioadă de grație de două luni și 15 zile
• Reluare de 550 USD în anul planului următor

Ar fi util dacă ați cântări riscul posibilelor contribuții pierdute în raport cu potențialele economii fiscale, spune Haney.

Restricții de cheltuieli

Puteți utiliza fondurile din FSA pentru a plăti costurile eligibile din buzunar. Există diferite tipuri de cheltuieli pentru care vă puteți utiliza fondurile. Ele variază de la stat la stat și de la planul de angajare la plan.

Pentru ASF medicale , orientarea generală pentru eligibilitate este că cheltuielile trebuie să ajute la diagnosticarea, tratarea, vindecarea sau prevenirea unei boli. Site-ul FSAfeds.com are un instrument de căutare pentru a verifica ce tipuri de cheltuieli medicale ASF sunt eligibile. De asemenea, explică ce documentație, cum ar fi chitanțele, de care aveți nevoie pentru a vă verifica eligibilitatea cheltuielilor. Unii furnizori FSA vă vor elibera un card de debit pe care îl puteți utiliza pentru a achiziționa articole, alții vă solicită să trimiteți chitanțe pentru rambursare după plată.

Cheltuielile eligibile includ coplăți, deductibile, anumite rețete sau medicamente fără prescripție medicală și alte consumabile medicale, cum ar fi bandaje, termometre sau tampoane de încălzire. Banii din contul dvs. trebuie să fie utilizați până la sfârșitul anului planului, dar îl puteți folosi pentru a face provizii pentru materialele acoperite pentru anul viitor.

Cheia pentru a înțelege ce cheltuieli sunt eligibile este să vă amintiți acest cont este pentru rambursările din buzunar, explică Jim Pendergast, vicepreședintele senior al Compania Southern Bank . Asta înseamnă lucruri pe care ar trebui să le plătiți în mod obișnuit, pe care nu le va asigura asigurarea dvs. medicală sau dentară, plus coplăți și deductibile. Singurul lucru important pentru care nu vă puteți folosi FSA sunt primele de asigurări de sănătate sau stomatologice. FSA-urile medicale pot nu a fi folosit pentru:

• Chirurgie Plastică
• Produse fără dovezi că pot trata sau vindeca orice boală, cum ar fi uleiurile esențiale sau curățarea sucurilor
• Produse de sănătate, cum ar fi suplimente sau vitamine (Notă: există excepții. Anumite vitamine pot fi acoperite atunci când sunt prescrise de un medic sau considerate o necesitate medicală.)

Pentru ASF de îngrijire dependentă , fondurile trebuie folosite pentru cheltuieli pentru copiii dvs. sau alte persoane aflate în întreținere în care vă aflați la serviciu, la școală sau în căutarea unui loc de muncă. Acestea pot include anumite îngrijiri de zi, îngrijiri pentru vârstnici, preșcolare și cheltuieli de îngrijire. Părinții și îngrijitorii cheltuiesc o mare parte din cheltuielile lor lunare pentru îngrijirea dependentă de venit - an medie de 8,8% .Neplătirea impozitelor pentru o mare parte din venitul dvs. este neprețuită pentru a ajuta la aceste costuri.

Modificările FSA

În general, după ce decideți cât veți depune în FSA în fiecare lună, nu vă puteți modifica rata de contribuție până la perioada de înscriere deschisă în fiecare an. Există câteva excepții, evenimente speciale când puteți face ajustări:

• Modificarea stării civile (căsătorie, divorț sau deces al soțului / soției)
• Modificarea numărului de persoane aflate în întreținere (nașterea sau adopția unui copil)
• Schimbarea reședinței
• Schimbarea locului de muncă care afectează eligibilitatea

Dacă vă pierdeți slujba sau renunțați, banii din FSA vă revin angajatorului, cu excepția cazului în care alegeți să continuați asigurarea de sănătate prin COBRA. Puteți, de asemenea, teoretic, să utilizați întregul fond FSA la începutul anului, apoi să vă părăsiți locul de muncă înainte ca contribuțiile rămase la salariu să apară.

LEGATE DE: Fără asigurare de sănătate? Încercați aceste resurse

Ar trebui să folosesc un FSA?

ASF au o serie de avantaje. Puteți economisi la taxe.De exemplu, să presupunem că aveți nevoie de îngrijire internă și aveți o deductibilă de 2.000 USD. Dacă aveți un cont de economii obișnuit și luați o parte din plata dvs. netă pentru a-l depune în cont, ați plătit impozite pe venit pe bani. Dar dacă aveți un FSA, contribuțiile sunt preluate direct din cec, înainte de impozite, și depuse în contul dvs. Deoarece deductibilele de asigurări de sănătate sunt cheltuieli eligibile, nu plătiți taxe atunci când retrageți banii pentru a plăti spitalul. Ați economisit suma impozitelor pe venit pe care le-ați fi plătit pentru cei 2.000 de dolari.

Banii pe care îi economisiți sunt disponibili pe măsură ce sunt depuși în FSA. Adică, dacă vă înscrieți pentru a economisi 230 USD pe lună și aveți o programare pe 1 februarie, ați putea cheltui suma respectivă pentru orice cheltuieli eligibile. Cu toate acestea, dacă sunteți sănătos și aveți costuri scăzute de asistență medicală, este posibil să pierdeți bani: acesta este dezavantajul utilizării sau pierderii sistemului cu un FSA.

Înainte de a decide dacă este potrivit pentru dvs., ar putea fi util să examinați lista cheltuielilor medicale eligibile și să estimați cât cheltuiți pe acestea pe an, în funcție de ultimii ani, pentru a stabili suma țintă pentru a contribui la ASF. Pentru a vă ajuta să determinați rata de contribuție, puteți utiliza instrumentul online al magazinului FSA: Calculator FSA

Dacă vă faceți griji că lăsați fonduri neutilizate în contul dvs., vă recomandăm să luați în considerare un cont de economii de sănătate (HSA). HSA sunt diferite de FSA. Acestea sunt utilizate în principal pentru a acoperi cheltuielile medicale înainte de a vă îndeplini deductibilele de asigurare, de obicei combinate cu planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată. De obicei, nu puteți participa atât la un HSA, cât și la un FSA în același an. Există diferite rate de contribuție, cheltuieli eligibile și reguli. De exemplu, un HSA vă permite să transferați fonduri de la an la an. Nu există regulă de utilizare sau pierdere, ca în cazul multor ASF.

Pe ce pot folosi resturile de fonduri medicale FSA?

Dacă vă apropiați de sfârșitul anului planului cu bani rămași încă în FSA, există câteva modalități de a-i cheltui înainte să dispară:

• Acupunctura
• Analize de sange
• Monitor de tensiune arterială
• Bretele
• Cărți și reviste în Braille
• Pompele și consumabilele pentru sân
• Îngrijirea chiropractică
• Truse de colesterol
• Șosete de compresie
• Prezervative
• Conferințe la care participați pentru o afecțiune medicală
• Contraceptive
• Copayuri, coasigurări, deductibile
• Picături de tuse și pastile de gât
• Mașină CPAP și consumabile
• Defibrilator personal sau acasă
• Etanșanți dentari și adezivi pentru proteze
• Raze X dentare
• Detergent pentru proteze dentare
• Unguente pentru erupții cutanate
• Produse de îngrijire pentru femei
• Programe de dietă aprobate de FDA
• Picaturi de ochi
• Gmedicamente astrointestinale
• Ochelari, lentile de contact și îngrijirea lentilelor de contact
• Hproduse de regenerare a aerului
• Dezinfectant pentru maini
• Aparate auditive și baterii
• Imunizări care nu sunt acoperite de planul dvs. de asigurări de sănătate
• Materiale pentru incontinență
• Aprovizionare cu insulină
• Lasik
• Tratamente pentru păduchi
• Cazare sau masă efectuată în urma tratamentelor medicale
• Remodelare medicală a locuințelor
• Prescripții
• Ochelari de soare cu prescripție medicală
• Îngrijirea psihiatrică
• Pulsoximetru - unii furnizori de asistență medicală au sugerat acest lucru pacienților lor care au testat pozitiv pentru COVID-19
• Produse pentru renunțarea la fumat
• Spermicide
• Protecție solară
• Scaune cu rotile
• Verificări anuale - fizice anuale, examene oculare, examene dentare

Dacă am un FSA medical, mai pot folosi cupoane SingleCare?

Indiferent dacă aveți sau nu un FSA medical, utilizarea unui cupon SingleCare vă poate ajuta să reduceți suma pe care o plătiți pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă și fără prescripție medicală. Este nevoie doar de trei pași simpli. Căutați medicamentele la care luați singlecare.com . Salvați un cupon SingleCare. Apoi, plătiți medicamentul utilizând cardul dvs. de debit FSA - sau trimiteți chitanța de rambursare din contul dvs. FSA.