Principal >> Companie >> Sunteți pregătit pentru costurile asistenței medicale la pensionare?

Sunteți pregătit pentru costurile asistenței medicale la pensionare?

Sunteți pregătit pentru costurile asistenței medicale la pensionare?Companie

Costurile asistenței medicale la pensionare sunt un lucru dificil de bugetat. Va trebui să obțineți o asigurare de sănătate pentru pensionare, plus să vă planificați cheltuielile din buzunar și să vă pregătiți pentru o creștere a costurilor dacă trebuie să mergeți la o viață asistată.

Dacă ai început să economisești pentru pensionare când erai tânăr, este minunat! Dar chiar dacă nu ați făcut-o, există totuși o cale către o viață confortabilă alături de cheltuielile medicale pe care toată lumea le poate aștepta după ce vor atinge vârsta de 65 de ani.



Cum să planificați costurile asistenței medicale la pensionare

Costurile asistenței medicale la pensionare vor fi cel mai probabil costisitoare. Un studiu realizat de Vanguard Center spune că începând cu vârsta de 65 de ani, cu o durată medie de viață, unii oameni s-ar putea aștepta să cheltuiască aproximativ 200.000 de dolari pentru costurile asistenței medicale. Acest lucru se reduce la aproximativ 8.000 de dolari pe an - dar contează doar vizitele medicale regulate și medicamentele, nu intervențiile chirurgicale sau îngrijirea pe termen lung. Dacă aveți Medicaid sau o acoperire medicală excelentă pentru pensionari, este posibil să nu fie nevoie să plătiți atât de mult din buzunar.



Îngrijirea pe termen lung este o cheltuială suplimentară care nu este acoperită de Medicare și ar trebui să vă așteptați la un buget de aproximativ 200 USD pe zi, spune Richard Stefanacci, DO, internist și geriatru care predă o clasă despre sănătatea populației la Universitatea Thomas Jefferson.

Acestea sunt doar medii, totuși. Costul asistenței medicale la pensionare va varia foarte mult în funcție de fiecare persoană. Jennifer Steil , un consilier de gestionare a averii la Northwestern Mutual din The Woodlands, Texas, remarcă faptul că o regulă bună este de a avea oriunde între 80% și 85% din venitul anual de pre-pensionare pentru bugetul anual de pensionare. Aceasta include toate costurile legate de pensionare, inclusiv alimente, locuințe, vacanțe și multe altele. În plus, ar trebui să fiți pregătit pentru aproximativ două decenii de costuri de asistență medicală. Stefanacci spune să bugeteze la sfârșitul conservatorului și să fii pregătit cu mai mulți bani decât crezi că vei avea nevoie.



Acoperire de asigurări de sănătate pentru pensionari

Unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie să le știți despre asigurările de sănătate după pensionare sau despre opțiunile dvs. de asigurări de sănătate la pensionare este că nu funcționează neapărat exact la fel cum a făcut asigurarea de sănătate în timp ce vă aflați în lumea muncii. Planul dvs. sponsorizat de angajator poate include plăți și deductibile mai mici, plus că încă primiți un salariu. Pentru Medicare, aceste coplăți și deductibile se modifică în funcție de modul în care primiți acoperirea dvs. Medicare și de dacă sunteți înscris sau vă calificați pentru alte programe, beneficii și asigurări. Dar rețineți că Medicare nu este singura opțiune pentru asistență medicală odată ce sunteți pensionat.

Medicare și Medigap

Când împlinești 65 de ani, dacă nu primești deja prestații de securitate socială, ar trebui să aplici pentru Medicare. (În schimb, unii oameni vor trebui să depună cereri la Consiliul de pensionare a căilor ferate.) Veți avea patru părți din Medicare pentru a alege , plus o acoperire medicală suplimentară opțională numită Medigaps dacă sunteți înscris în Medicare original. Dacă dumneavoastră sau soția dvs. lucrați în continuare sau beneficiați de asigurări de la locul de muncă, este posibil să nu doriți să luați încă părțile B sau D. În mod tradițional, partea Medicare B va acoperi aproximativ 80% din costurile medicale, spune Cobi Blumenfeld Gantz, cofondator al Capitol , un site web gratuit online care ajută persoanele în vârstă să navigheze în procesul de înscriere Medicare. Dacă aveți Medicare original, restul de 20% este de obicei plătit din buzunar sau cu un plan Medigap. Acestea sunt cele patru părți pe care Medicare.gov le prezintă:

  • Medicare partea A: Această parte a Medicare acoperă servicii precum șederile în spital, îngrijirea medicală calificată, îngrijirea hospice și serviciile limitate de îngrijire la domiciliu. Dacă ați plătit 10 ani de taxe Medicare în timp ce lucrați, nu aveți prime pentru acest plan. Dacă nu ați făcut-o, costă până la 471 USD pe lună în 2021. Dacă nu ați plătit taxe Medicare și aveți venituri mici, este posibil să fiți eligibil pentru partea A fără prime prin subvenții de stat.
  • Medicare partea B: Cu această parte a Medicare, veți plăti prime, copagări și cheltuieli din buzunar. Prima poate varia de la aproximativ 145 USD până la aproximativ 492 USD, în funcție de venitul dvs. și de statutul de depunere a impozitelor. Planurile din partea B acoperă de obicei necesitățile medicale - cum ar fi plimbările cu ambulanța și echipamentul medical - și serviciile preventive, cum ar fi vaccinul împotriva gripei.
  • Medicare partea C: Medicare partea C cuprinde planurile Medicare Advantage. Companiile private contractează cu Medicare pentru a oferi aceste planuri, care acoperă de obicei atât beneficiile pentru sănătate, cât și beneficiile medicamentelor. În medie, spune Stefanacci, acestea costă aproximativ 30 USD pe lună, dar costurile variază în funcție de stat și de plan. Cu planurile Medicare Advantage, veți avea deductibile și coasigurare, deci va trebui să utilizați medici în rețeaua planului. Dacă alegeți să vă înscrieți la Medicare Advantage, acesta este modul în care veți primi beneficiile A, B și D în loc de prin Medicare original.
  • Medicare partea D: Medicare partea D este partea Medicare care acoperă numai medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Cu toate acestea, partea D este administrată prin planuri private. Pentru 2020, prima de bază înainte de aplicarea ajustărilor de venit este de 32,74 USD pe lună și există și deductibile și coasigurări care se aplică.
  • Medigap: Medigaps sunt planuri private care plătesc unele dintre costurile pe care Medicare original nu le suportă, ca coplăți, coasigurări și deductibile. Vi se cere să aveți părțile Medicare A și B dacă doriți să utilizați un plan Medigap.

LEGATE DE: Ghid de înscriere deschis Medicare



Prestații de sănătate de grup

Unii angajatori oferă beneficiile planului de sănătate de grup pentru pensionari de la companie. Acest lucru funcționează împreună cu Medicare. Când le aveți pe amândouă, care este principal (facturat mai întâi) și care este secundar depinde de mai mulți factori. Este important să consultați departamentul de resurse umane al angajaților pentru a afla cum se coordonează cu Medicare și cele mai bune opțiuni de economisire a costurilor.

Asigurare de piață pentru pensionare anticipată

Vă retrageți devreme? Probabil va trebui să obțineți un plan de asigurare pe piață. În general, persoanele care se pensionează la 62 de ani nu se califică pentru Medicare, spune Gantz. Rețineți, totuși, că planurile de piață pentru persoanele de 60 de ani sunt ajustate în funcție de vârstă și vor fi destul de scumpe. Ați putea încerca să obțineți planul angajatorului unui soț, dacă este posibil și dacă este rentabil

Asigurare de îngrijire pe termen lung

Pe măsură ce îmbătrânești și începi să treci la cetățenia în vârstă, costurile potențiale de îngrijire pe termen lung vor crește probabil din cauza medicamentelor, îngrijirii regulate și a oricărui tratament al bolii. Departamentul american de sănătate și servicii umane constată că cost mediu pentru o cameră semi-privată într-o casă de bătrâni este de 6.844 dolari pe lună. Un loc într-o unitate de locuit asistat vă va oferi 3.628 USD pe lună. Puteți obține o asigurare de îngrijire pe termen lung pentru a ajuta la suportarea acestor costuri, dar este costisitoare și nu este achiziționată în mod obișnuit. Cu toate acestea, dacă prevedeți multe cheltuieli pe măsură ce îmbătrâniți, s-ar putea să le luați în considerare în timp ce planificați asistență medicală pentru pensionare.



LEGATE DE: Aflați mai multe despre înscrierea deschisă la Affordable Care Act

Acoperirea soțului

Dacă soțul dvs. lucrează în continuare și nu sunteți încă eligibil pentru Medicare, puteți obține sau rămâne în planul lor de sănătate. Ar putea fi cea mai puțin costisitoare opțiune - în funcție de mărimea companiei lor, de cantitatea de acoperire etc. Vă va oferi un timp de timp pentru a afla Medicare înainte de a putea trece.



COBRA

Dacă nu doriți o acoperire pe piață sau nu puteți obține o acoperire pentru soți, verificați și consultați acoperirea COBRA a angajatorului înainte de a o renunța. Majoritatea angajatorilor vă vor permite mențineți-vă acoperirea până la 18 luni , dar va trebui să plătiți cota angajatorului, precum și a dvs.

Medicaid

Dacă banii sunt o problemă la pensionare, uită-te în Medicaid . Medicaid este un program comun de asigurări de stat și de guvern federal care vă va oferi acoperire dacă aveți venituri mici și aveți active scăzute. Verificați cu statul dvs. pentru criteriile de eligibilitate.



Alegerea asigurării de utilizat este un proces extrem de personal și ar trebui să fie luată în considerare cu atenție cu toate cheltuielile și alte venituri pe care le-ați putea avea la pensionare. Și rețineți că costurile vor crește pe măsură ce îmbătrâniți. Un cuplu care se pensionează la 65 de ani, care are o stare de sănătate bună și trăiește cam la vârsta medie, va avea foarte puține costuri din buzunar. Dar, pe măsură ce treceți la cetățenie în vârstă, această sumă ar putea crește dacă veți lua o mulțime de medicamente - și asigurarea de îngrijire pe termen lung, care este independentă de asigurările de sănătate, nu este mult mai ieftină.

Cum pot reduce costurile asistenței medicale pentru pensionare?

Menținerea costurilor scăzute pentru asistența medicală atunci când sunteți pensionat este mai mult decât simpla acumulare a unei economii bune. Trebuie să fii proactiv în ceea ce privește menținerea sănătății și să îți revizuiești periodic opțiunile de asigurare. Aceste sfaturi vă vor ajuta să obțineți și să rămâneți pregătiți pentru costurile asistenței medicale la pensionare.



Deschideți un HSA în timp ce lucrați în continuare

Deoarece planificarea pentru viitoarea dvs. asistență medicală vine cu multe variabile, este evident dificil de planificat dacă nu ați început deja să economisiți. Steil sugerează deschiderea unui cont de economii de sănătate (HSA) în timp ce vă aflați încă în anii de muncă. Acest plan poate fi o modalitate excelentă de a economisi costurile medicale în timpul pensionării, deoarece vă permite să contribuiți anual cu câteva mii de dolari în plus la pensionarea dvs., în prezent într-un mediu înainte de impozitare, în plus față de ceea ce este posibil să economisiți deja, explică ea. .

Lucrați cu un consilier financiar

Pentru a fi sincer, lucrul cu un consilier financiar facilitează planificarea pensionării în general. Un consilier financiar vă va ajuta să aruncați o privire sinceră asupra planului dvs. de finanțe și economii de pensionare și vă poate ajuta să găsiți modalități de a pune bani deoparte pentru costurile asistenței medicale fără a rupe banca.

Încearcă să rămâi sănătos

Cel mai eficient mod de a reduce costurile asistenței medicale la pensionare este de a încerca să rămâi sănătos. Stefanacci spune să vă concentrați asupra a trei aspecte diferite ale vieții voastre: mintea (prin rezolvarea problemelor), corpul (prin mers) și spiritul (prin angajarea cu ceilalți). Cu cât sunteți mai sănătos, cu atât veți utiliza mai puțin cheltuielile, spune el.

Găsiți PCP-ul potrivit

Un medic bun de îngrijire primară va fi cel cu care puteți rămâne, care vă înțelege obiectivele, nevoile și preocupările. Cu cât lucrați mai mult cu ei, cu atât vă vor putea oferi mai multă îngrijire personalizată, care probabil vă va economisi bani pe termen lung.

Luați în considerare un plan Medicare Advantage

Planurile Medicare Advantage vin cu rețele de furnizori limitate și mai multe restricții în general, dar uneori oferiți costuri mai mici. Dacă banii sunt o preocupare majoră și sunteți relativ sănătos, aceasta ar putea fi o opțiune bună.

Profitați de subvențiile cu venituri mici

Medicare oferă subvenții pentru consumatorii cu venituri mici pe care este posibil să le puteți folosi. Pentru Medicare partea D, verificați dacă vă calificați pentru Ajutor in plus , un program care ajută cu aproximativ 5.000 $ mai mult pe an de costurile rețetei pentru persoanele cu resurse limitate. Puteți aplica și pentru alte patru programe de economisire Medicare :

  • Program calificat pentru Beneficiar Medicare: Limită lunară individuală de venit de 1.084 dolari; ajută la plata primelor părților A și B.
  • Programul beneficiarului Medicare cu venituri mici specificat: limită de venituri lunare individuale de 1.296 dolari; ajută la plata primelor din partea B.
  • Program individual de calificare: limită de venit lunar individual de 1.456 USD; trebuie să aibă, de asemenea, acoperire partea A; trebuie să aplice din nou în fiecare an; ajută la plata primelor din partea B.
  • Program calificat pentru persoane cu dizabilități și care lucrează: trebuie să fie o persoană cu handicap care lucrează sub vârsta de 65 de ani și care a pierdut acoperirea părții A după revenirea la serviciu; nu trebuie să primiți asistență medicală din partea statului dumneavoastră; limita de venituri lunare individuale de 4.339 dolari; ajută la plata primelor din partea A.

Reevaluează-ți situația în fiecare an

Acest lucru este critic. Potrivit lui Stefanacci, majoritatea oamenilor își stabilesc asistența medicală la vârsta de 65 de ani și apoi nu își reevaluează planul vreodată. Companiile de asigurări știu asta și nu se tem să profite de aceasta. Este ca factura dvs. prin cablu, a spus el. Există beneficii și fac foarte atractivă înscrierea. Apoi, în timp, planul crește încet cheltuielile din buzunar și scad beneficiile. și nimeni nu știe că se întâmplă. Dacă vă analizați planul în fiecare an pentru a vedea dacă funcționează în continuare pentru dvs., aceasta nu va fi o problemă.

Puteți face această evaluare anuală ca parte a înscrierii deschise la Medicare, care are loc în fiecare an în perioada 15 octombrie - 7 decembrie. Folosind Plan Finder al Medicare.gov, consultați planul curent pentru a vedea dacă s-a schimbat ceva, acordând o atenție specială primelor, în afara -costuri de buzunar, formulare și documente privind dovada acoperirii și avizul anual de modificare. De asemenea, ar trebui să îl comparați cu alte planuri disponibile și să vedeți dacă există o potrivire mai bună pe baza modului în care s-au schimbat nevoile dvs. medicale.

Folosiți un card de economii pentru rețete

Având în vedere că costurile medicamentelor se ridică acum la mii, în funcție de ceea ce este tratat sau gestionat, un card de economii pe bază de rețetă, cum ar fi SingleCare, este una dintre cele mai simple modalități de a reduce costurile. Puteți obține un card pentru unul la farmacia dvs. locală, vă puteți înscrie pentru unul online sau puteți vedea dacă planul dvs. medical oferă unul. Cu toate acestea, un card de economii funcționează în locul asigurării; ceea ce înseamnă că puteți utiliza fie Medicare, fie beneficiile dvs. de asigurare SAU economiile SingleCare - nu ambele.